“不买就吃亏”的开门红,该不该买?

时间:2020-12-22 17:15来源:最大赌厅大全网 点击:

前几天一个朋友跟我说,她的妈妈差点被人游说去买了某寿的年金险,说是她妈妈周围很多阿姨街坊都买了,个个都说很好抢着买,她妈妈还算冷静,拿着计划书回来跟女儿商量,她拿到计划书后二话不说发给我看,问到底是不是这么好,该不该买?

我们先来看看计划书,13岁的女孩作为被保险人,每年投入1.2万,一共投10年,18岁到27岁每年返还1.2万,28岁那年给付满期金10038元。可以不拿返还的钱放入万能账户继续生息。

这是一种短期快返型年金险+万能账户的形式,普遍保险公司开门红都是用这种方式较多,但又为什么让这些阿姨都趋之若渴呢?

那位代理人朋友是这样跟阿姨们说的:你们看,只需要前面5年投入共6万,第六年返还的钱都可以拿来交保费,交完保费后面每年返还1.2万,把本金六万都还给你,相当于不花自己一分钱,最后还给到你10038元的利息,这么好的产品,不买就亏了。

年金险照妖镜—IRR

相当于不花钱这说法也是过分了点,哪怕存银行放着定期不动最后也一样是本金和利息都拿回来,只是看利息拿得多不多而已。

所以像这种不看长期回报,只看中短期收益的,那么我们可以很快速地用一个照妖镜——“IRR”,IRR(Internal Rate of Return)就是“内部收益率”,也被称为“真实年化收益率”,主要用来衡量投资每个阶段所能获得的利益,这个数字当然是越高越好。

所以我们就用这个工具来看看它的真实收益,把计划书中每年要缴的保费和返还的年金和满期金相加,得出每年的现金流,最终算出内部收益率是1.5%。

那么这个收益率究竟是高是低。

没有对比没有伤害,

我随手找了一款增额终身寿产品,用同样的投入,同样的领取设置,在客户28岁的时候一个是领回来1万,另一款是领回来将近3万,内部收益率高低也立见分晓。

就是说,如果想实现同样的现金流,还可以有更好的选择,只是不知道而已。

万能账户又是什么回事?

朋友跟我说,业务员讲的让阿姨们心动的还有一点:万能账户。

这个东西我要给大家刨个根,别眨眼!

万能账户是什么?

就是相当于自己的一个小钱包,可以把返还的年金放进这个小钱包,或者自己可以追加一些钱放入这个小钱包,然后小钱包每个月都会有不同的年化收益率把里面的钱进行复利增值。

通常万能账户都会在合同里约定一个保证利率,就是无论市场上利率低至0%都好,合同都会按照这个保证利率保证里面的钱的保底收益。(下图红框部分就是这份计划书里附加的万能账户的“保证利率”的描述)

那么我还是用原来的计划书,年缴保费1.2万,缴10年,共12万本金,返还的钱不拿出来直接转入万能账户累计生息。

如果按照原来计划写进合同里保证能够拥有的保单总利益在第15个保单年度应该是13万多(万能账户的保底利率为2.5%),而假设这十几年都能维持4.5%的复利(非合同保证),那么利益是15万多。

同样的投入我用刚才那款增额终身寿再来对比一次,28岁能够获得的合同保证利益是17万多。

同样的投入,同样的期限,不同的收益,你会怎么选?

业务员跟阿姨们说,这个随进随出的万能账户,还可以自己放钱进去,现在利率都有5%,拿来理财很好啊。

但这位业务员只说了其一,还没说其二,就是万能账户进出都是有手续费的,还有每年都要扣除风险保障费(它实际上是寿险的形态,每年都需要根据年龄和万能账户里面有多少钱来扣风险保障费,可以说如果万能账户里的钱越多,年龄越大,扣得也越多)

以下截图是这款产品的万能账户条款,一次性交付或者追加的保费要收3%手续费,真的很高啊~~~

我们举个例子:

假设我第一年再放10万元进去这个万能账户,就被扣了3%,

假设我第二年需要买房给首期,拿出来又被扣4%,

哪怕现在能有5%的收益,

粗略计算一下,5%-3%-4%=-2%,

就是说我把钱放进去不但没产生收益,还要倒扣2%

给消费者的一点建议

年底了,基本上各家保险公司都在搞开门红,当然宣传广告是一种理想的状态,很多时候会把万能账户不确定的现行结算利率做宣传,甚至有些销售人员会偷换概念,把不确定的利益跟合同保证利益混同,甚至自己都没搞明白概念就去误导消费者(就像以下的例子),消费者可能糊里糊涂就买单了。

某保险公司代理人对保底利率的解读VS搜狗百科的解释

我也没有什么华丽的辞藻,只是希望帮助大家看清楚看明白,知道自己买的是什么,该怎么选择而已。

对于想买年金保险的朋友来说,我想提几点建议:

1、了解清楚自己的需求:不管究竟现阶段是不是开门红,有没有什么优惠,最重要的是自己想要什么?想要在什么时候用钱,譬如是养老规划、还是教育金,各家保险公司对年金险产品的设计都会有差异,不同的需求所使用的产品形式都不一样;

2、理性对待广告宣传:虽然现在很多消费者对于保险的理念加强了,但是在中国,保险市场很多时候都是存在信息盲区的,很多消费者看得到或理解的都不是真相,所以有些消费者不明就里地买保险,开门红阶段也有的消费者因为一些利益的吸引(譬如送电动车送金条等等),最终结果不如预期就会说:“保险是骗人的”,实际上不是保险骗人,是销售的人或手法误导人;

3、了解清楚合同条款约定:保险合同说到底就是一种法律契约,最终都是以合同约定来履行,如果买年金险,合同上的现金价值和万能账户的保底利率是需要注意,有时候同样的投入,不同的产品相差可以是几万/十万甚至几十万(当然也要看投入多少啦),所以买之前还是先了解一下合同条款比较好;

4、寻求中立客观的专业人士帮助:通常开门红每家公司的代理人都会有各种各样的宣传,声称自己家的产品是最好的。而作为消费者可能根本没有机会去了解那么多公司的产品,也不了解产品条款,又何来帮助自己找到更优质的产品呢?可以寻找对保险市场更为了解的、中立靠谱的专业人士给你专业的分析和建议,可能帮你省下不少钱噢!

End

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